Как можно законно не платить проценты?

Если заемщик докажет, что предоставленная банком информация по кредиту была неполной, он может освободиться от выплаты процентов по кредиту. "Украинские банки часто манипулируют положениями кредитных договоров для "продажи более дорого кредитного продукта". При этом финучреждения стараются максимально завуалировать комиссии и прочие дополнительные расходы потребителей, связанные с обслуживанием кредитов (например, возникающие в связи с конвертацией валюты). А, так называемые, "штрафные санкции" за досрочное погашение или расторжение кредитного договора - для некоторых банков норма".

Однако вскоре украинские заемщики могут получить карт-бланш в отношениях с банками.
"Для этого заемщику необходимо будет доказать, что предоставленная ему на момент заключения кредитного договора информация была неполной, и он не заключал бы его на столь невыгодных для себя условиях. При этом заемщик освобождается от выплаты процентов по кредиту и иных платежей, связанных с его обслуживанием и погашением".
Такие новеллы предусмотрены проектом Закона "О потребительском кредитовании", находящимся на рассмотрении ВРУ. Законопроект устанавливает и другие положения, открывающие для заемщиков способы защиты от "кредитной кабалы". Среди них право заемщика заключать договоры на дополнительные и сопутствующие услуги (при необходимости) у выбранного им лица. "Таким образом, финансовые учреждения не смогут обязывать заемщиков пользоваться услугами выбранных ими более дорогих нотариусов, страховых компаний, оценщиков и т.д.". Финансовым учреждениям также будет запрещено привлекать услуги коллекторских компаний для обеспечения возврата займов по кредитам на сумму до 5 минимальных заработных плат.
"Еще одной прогрессивной новеллой станет установление максимальных штрафных санкций. Так, финучреждения не смогут устанавливать в кредитном договоре пеню в размере, превышающем двойную учетную ставку НБУ (на сегодняшний день составляет 15,5%), а общий размер неустойки не сможет превышать половины "тела" кредита. Таким образом, заемщик будет защищен от ситуации, в которой штрафные санкции по кредиту будут в разы, а то и в десятки раз превышать сумму задолженности".
Напомним, ранее законодатель уже сделал несколько шагов навстречу интересам заемщиков. Наиболее существенными из них являются ЗУ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг" от 22 сентября 2011 года и решение Конституционного Суда Украины от 10 ноября 2011 года о разъяснении отдельных положений ЗУ "О защите прав потребителей", касающихся потребительских кредитов. 

Таким образом, принятие названного выше законопроекта еще раз подтвердит намерение законодателя умерить беспредел финучреждений, откровенно злоупотребляющих своим доминирующим положением в отношениях с заемщиками. Более того, предлагаемый законопроект, в случае его принятия, превращает уже банки и другие финансовые учреждения в наименее защищенную сторону кредитных отношений.

Майкла Блумберга.

Журналисты публикуют цитаты миллиардера, сколотившего состояние с нуля.

Майкл Блумберг – известный американский бизнесмен, филантроп, мэр Нью-Йорка, №30 в списке миллиардеров Forbes в 2011 году и 12-й по счету самый богатый американец. Его состояние оценивается в 19,5 млрд. долларов.

Выходец из еврейской семьи, эмигрировавшей из России, Блумберг, чтобы оплатить учебу, был вынужден подрабатывать на автостоянке. Со временем он основал одноименное информационного агентства, которая на данный момент является ведущим поставщиком финансовых новостей в мире.

Став мэром Нью-Йорка, он отказался от зарплаты и государственного жилья и полностью живет на доходы от бизнеса.

цитат Майкла Блумберга:
Надежный источник финансирования и крепкая нервная система - залог успеха при внедрении новых продуктов.
В бизнесе развитие является главным требованием: или компания растет и развивается, или сворачивает свою деятельность.
Эгоист, начинающий все дела со слов "я” или "мне”, никогда не достигнет вершин.
Забудьте о деньгах именно сегодня.
Еще никому не удавалось брать, не отдавая.
Я всегда работал больше, чем кто-либо другой.
Все новое приживается не так быстро, как хотелось бы.
Жизнь устроена таким образом: каждый день предлагает вам много пусть небольших, но удивительных шансов.

Время может быть милосердно к великим литературным, художественным и музыкальным произведениям, но в мире коммерции действуют другие законы.

Неопытные специалисты должны устраиваться в любую приличную фирму, куда их берут, после чего основная их задача – молча обучаться тому, что они еще не умеют делать.

Квартира в недострое. Как избежать мошенничества?

Приобретение квартиры в многоквартирных домах на стадии строительства (то есть инвестирование в жилищное строительство), по сей день остается весьма рискованным предприятием. Большинство строительных афер совершались на начальной стадии строительства. Поэтому при выборе объекта инвестиции, следует рассматривать дома готовностью более 50% процентов. Но даже надежная и благополучная строительная компания не может полностью гарантировать сдачи дома в положенные сроки. Если Вы все же решили попытать удачу и купить квартиру в доме, который строится, наши советы помогут Вам уберечься от мошенничества.

Проверяем застройщика

Надежность и благополучность застройщика играет важную роль при выборе объекта инвестирования, так как эти характеристики напрямую зависят от успешности реализации проекта строительства. Чтобы убедится в этом, инвестор можете своими силами проверить предоставленную ему при визите в отдел продаж, информацию, касающуюся застройщика. В данном случае инвестор может использовать целый арсенал доступных источников ценной информации.

К таким открытым для любого лица источникам относятся:

1). Единый государственный реестр юридических лиц и физических лиц – предпринимателей. С помощью извлечения, из такого реестра, можно узнать состав участников, застройщика, уставный фонд предприятия, руководителя, когда учреждено предприятие-застройщик, не ликвидируется ли оно (находится в банкротстве).

2). Государственный реестр обременений. Получив извлечение касательно предприятия застройщика, инвестор сможет увидеть существуют ли какие-либо аресты, запреты на отчуждения в отношении имущества (в том числе и объекта строительства).
3). Государственный реестр ипотек. Этот документ дает возможность проверить, не находится ли в залоге (ипотеке) объект строительства.
Не лишним будет проверить и существующие (или существовавшие) судебные дела, участником которых (особенно в качестве ответчика) выступает застройщик. Такие ведомости можно получить из Единого государственного реестра судебных решений, доступ к которому является открытым и бесплатным. Для этого достаточно зайти на сайт www.reyestr.court.gov.ua и заполнить соответствующие поля.
Полученная таким образом информация, даст возможность выявить факты, которые прямо или косвенно, могут влиять на возможность застройщика закончить стройку и сдать дом в эксплуатацию. Например, судебная тяжба банка (другого кредитора) с застройщиком о взыскание значительной задолженности; оспаривание права собственности или права пользования земельным участком под строительством; внутренний корпоративны спор и т.д. Понятно, что при наличии обременений (ограничений) касательно объекта строительства или самого предприятия – застройщика, инвестору необходимо задумается над тем, стоит ли связывается с такой компанией и отдавать ей свои кровные.
Проверяем объект строительства
Полезной для инвестора также будет информация о строительных (инвестиционных) проектах, которые уже были реализованы застройщиком. В этом случае не стоить и пренебрегать неофициальной информацией из интернета. Здесь можно использовать новостные сводки, всевозможные тематические форумы и блоги, касающиеся новостроек. Даже несмотря на то, что полученную таким путем информацию, не всегда можно проверить на предмет достоверности, на тематических ресурсах инвестор может почерпнуть для себя немало интересного. Например, узнать о том, есть ли конфликты застройщика с другими инвесторами или жителями близлежащих домов и т.д.
Если застройщик действует в форме акционерного общества, то информацию о его финансовом положении инвестор может узнать на специализированных сайтах, поскольку все акционерные общества публикуют ежегодные отчеты, в которые в том числе входят баланс и отчет о финансовых результатах. Эти ведомости помогут, приблизительно, понять реальную финансовую состоятельность застройщика завершить проект строительства. Вместе с тем, не всегда упомянутые финансовые показатели свидетельствуют о бесперспективности проекта, так как в настоящее время в строительстве жилья принимают участие целый ряд компаний (а не только застройщик), объединенных общей целью – строительство и привлечение средств.
"Прощупываем почву"
Немаловажным вопросом, который необходимо поднять и проанализировать инвестору, является правовой режим земельного участка, на котором проводится или планируется проводиться строительство. С этой целью необходимо запросить застройщика правоустанавливающие документы на землю.
Такими документами могут быть:
1). В случае если застройщик собственник земли: государственный акт на право собственности на земельный участок, договор купли-продажи, договор мены др.;
2). В случае если застройщик пользователь земли: договор аренды, договор суперфиция (право застройки чужого участка), акт постоянного пользования земельным участком.
Конечно, к каждому из упомянутых документов, существуют установленные законодательством требования, поэтому для их проверки, инвестору лучше привлекать юристов, которые смогут компетентно и исчерпывающи, дать заключение по данному вопросу.
Особое внимание надо обращать на договора аренды земли. Поскольку аренда - это срочное владение и пользование землей, то следует проверить, когда истекает срок аренды. Он должен быть не меньше срока, заявленного застройщиком в документах для достройки объекта строительства. Если срок строительства больше срока аренды, то существует серозный, обоснованный риск, что застройщику не удастся продлить аренду на новый срок. В связи с этим строительство может быть заморожено, в чем совершенно не заинтересован инвестор.
Кроме документов на землю следует также проверить разрешительные документы на строительство. Документом, подтверждающим право на проведение строительных работ, являются: зарегистрированные в местной архитектурно-строительной инспекции декларация о начале строительных работ или разрешения на начало строительных работ (в зависимости от сложности объекта строительства). При отсутствии у застройщика одного из указанных документов, он не имеет законных оснований начинать строительные работы, а построенный без таких документов объекты признаются самовольным строительством, со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Выбираем схему приобретения жилья
В настоящее врем законодательством запрещено инвестировать и финансировать строительство жилых объектов за счет средств юридических и физических лиц, кроме как через целевые облигации, институты совместного инвестирования, фонды финансирования строительства, фонды операций с недвижимостью (ст. 4 Закону Украины "Об инвестиционной деятельности"). Несмотря на указанный запрет, на рынке недвижимости сложились и существуют альтернативные механизмы покупки строящейся жилой недвижимости. К таким относятся: договора купли-продажи имущественных прав на квартиры; совместная собственность; предварительные договора купли-продажи квартиры, купля-продажа закладных и т. д.
Законодательством прямо не запрещено, что применение указанных категорий договоров при постройке жилья запрещено. Вместе с тем, они прямо и не разрешены. Ввиду этого такой недосказанности в законодательстве, при использовании (заключении) механизмов, не предусмотренных ст. 4 Закона Украины "Об инвестиционной деятельности", существует риск признания в будущем договоров между застройщиком и инвестором в судебном порядке недействительным. При таком развитии ситуации застройщик будет обязан по решению суда вернуть инвестору внесенные денежные средства. Однако если застройщик на тот момент будет не в состояния удовлетворить требования инвестора, то можно считать, что последний остается и без квартиры и без денег.
Как уже говорилось выше, схемы приобретения жилья могут быть самые разные, поэтому договора, заключаемые с инвертором, по которым эти схемы будут реализовываться, также будут иметь свои юридические особенности.
Укажем на условия, которые будут присутствовать почти во всех договорах, по которым приобретаются квартиры.
1). Расчеты за приобретаемое жилье (право на него). Инвестор должен четко понимать, какую сумму он должен заплатить застройщику или механизм (формула) формирования такой суммы.
2). Порядок оформления права собственности на квартиру. Конечной целью приобретения квартиры в строящемся доме является оформление на инвестора (покупателя) правоустанавливающих документов, на основании которых БТИ обязано, будет зарегистрировать право собственности. Поэтому в договоре должно быть четко прописана обязанность застройщика (и сроки ее исполнения) по передаче инвестору необходимых документов для регистрации права собственности.
3). Ответственность застройщика. Для защиты интересов инвестора, в условия договора необходимо включить условия об ответственности застройщика за несвоевременную сдачу жилого дома в эксплуатацию. Кроме того право инвестора отказаться от договора (разорвать договор). Следует обратить внимание, что Законом Украины "О предотвращении влияния мирового финансового кризиса на развитие строительной сферы и жилищного строительства", запрещается до 01.01.2013 года досрочное одностороннее расторжение любых договоров, результатом которых является передача застройщиком завершенного объекта (части объекта) жилищного строительства, в случае внесения покупателем 100% стоимость приобретаемого жилья. Не забывайте также провести тщательную ревизию текста договора на предмет наличия скрытых платежей. Как показывает практика, инвесторы, принимающие решение о покупке жилья в доме, который находится на нулевой стадии готовности, очень сильно рискуют, поскольку на этом этапе невозможно оценить темпы реального (не задекларированного застройщиком) строительство жилья. Большинство строительных афер совершались именно на начальной стадии строительства. Поэтому, по нашему мнению, при выборе объекта инвестиции, следует рассматривать дома готовностью более 50% процентов

аренда недвижимости. Налоговая консультация.

Приказом ГНС Украины от 20.02.2012 года № 136 утверждена обобщающая налоговая консультация по применению упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности физическими лицами - предпринимателями, которые осуществляют деятельность по предоставлению недвижимого имущества в аренду.

В обобщающей налоговой консультации употребляются следующие сокращения:

Налоговый кодекс Украины от 2 декабря 2010 года № 2755-VI - Кодекс;
Закон Украины от 4 ноября 2011 года № 4014-VI "О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и некоторые другие законодательные акты Украины об упрощенной системе налогообложения учета и отчетности" - Закон № 4014;
Хозяйственный кодекс Украины от 16.01.03 № 436-IV - ХКУ.
Гражданский кодекс Украины от 16.01.03 № 435 - IV - Гражданский кодекс.
Закон Украины от 01.07.2004 № 1952-IV "О государственной регистрации вещных прав на недвижимое имущество и их обременений" (далее - Закон № 1952-IV).
Согласно пункту 1 статьи 42 ХКУ предпринимательство - это самостоятельная, инициативная, систематическая, на собственный риск хозяйственная деятельность, осуществляемая субъектами хозяйствования (предпринимателями) с целью достижения экономических и социальных результатов и получения прибыли.
Право собственности закреплено Конституцией Украины и Гражданским кодексом (статьи 41 и 325), согласно которым субъектами права собственности являются физические лица и юридические лица. Физические и юридические лица могут быть собственниками любого имущества, за исключением отдельных видов имущества, которые согласно закону не могут им принадлежать. Состав, количество и стоимость имущества, которое может быть в собственности физических и юридических лиц, не являются ограниченными. Законом может быть установлено ограничение размера земельного участка, который может быть в собственности физического и юридического лица (статья 325 Гражданского кодекса).
Согласно пункту 1 статьи 320 Гражданского кодекса собственник имеет право использовать свое имущество для осуществления предпринимательской деятельности, кроме случаев, установленных законом. Указанное положение также касается использования имущества, которое предоставляется в аренду предпринимателем на упрощенной системе налогообложения.
Основные положения, регулирующие правоотношения по договору найма (аренды), установленные в главах 58 "Найм (аренда)" Гражданского кодекса.
Право пользования - это предусмотреные законодательством полномочия лица получать материальные, культурные и другие блага от имущества, вещей в соответствии к их полезным свойствам и хозяйственного назначения, связанное с правом владения. При этом право пользования является одним из полномочий собственника и осуществляется в пределах, установленных законом.
Согласно основам регулирования отношений найма (аренды), которые определены Гражданским кодексом, а также исходя из положений статьи 4 Закона 1952-IV, на правоотношения, возникающие из договоров найма (аренды) распространяются требования об обязательности государственной регистрации такого вещного права как пользования (найма, аренды) зданием или другими капитальными сооружениями, их отдельными частями.
С 1 января 2012 введен в действие Закон Украины от 4 ноября 2011 года № 4014-VI "О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и некоторые другие законодательные акты Украины об упрощенной системе налогообложения учета и отчетности", которым введены новые правила и условия применения упрощенной системы для юридических лиц и физических лиц - предпринимателей.
Абзацем 2 пункта 291.4 статьи 291 главы 1 раздела XIV Кодекса (в редакции Закона № 4014) установлено, что физические лица - предприниматели - плательщики единого налога, которые осуществляют хозяйственную деятельность по предоставлению услуг, в том числе бытовых, плательщикам единого налога и/или населению, производство и/или продажа товаров, деятельность в сфере ресторанного хозяйства, при условии, что в течение календарного года соответствуют совокупности следующих критериев: не используют труд наемных лиц или количество лиц, состоящих с ними в трудовых отношениях, одновременно не превышает 10 человек, объем дохода не превышает 1000000 гривен, имеют право выбрать вторую группу.
При этом, действие настоящего подпункта не распространяется на физических лиц - предпринимателей, которые предоставляют посреднические услуги по покупке, продаже, аренде и оценке недвижимого имущества (группа 70.31 КВЭД ДК 009:2005). Такие физические лица - предприниматели относятся исключительно к третьей группе плательщиков единого налога, если отвечают требованиям, установленным для третьей группы.
Третью группу могут избрать физические лица - предприниматели, которые в течение календарного года соответствуют совокупности следующих критериев:
не используют труд наемных лиц или количество лиц, состоящих с ними в трудовых отношениях, одновременно не превышает 20 человек, объем дохода не превышает 3000000 гривен (аб. 3 п.291.4 Кодекса).
Согласно КВЭД ДК 009:2005 деятельность связана со сдачей в аренду собственного недвижимого имущества, относится к группе 70.20.0.
Подпунктом 291.5.3 пункта 291.5 статьи 291 Кодекса предусмотрено, что физические лица - предприниматели, которые предоставляют в аренду земельные участки, общая площадь которых превышает 0,2 гектара, жилые помещения, общая площадь которых превышает 100 квадратных метров, нежилые помещения (здания, строения ) и/или их части, общая площадь которых превышает 300 квадратных метров, не могут быть плательщиками единого налога.
Итак, если площадь имущества, принадлежащего на праве собственности физическому лицу и предоставляется в аренду (часть сдается физическим лицом - предпринимателем, а часть физическим лицом не субъектом хозяйствования), превышает нормы, установленные пп. 3 п.291.5 ст. 291 Кодекса, то такое физическое лицо - предприниматель, осуществляющий деятельность по предоставлению в аренду собственной недвижимости, не имеет права находиться на упрощенной системе налогообложения.
Указанное не запрещает физическому лицу - предпринимателю осуществлять деятельность на общей системе налогообложения

Ультракомпактный дизайн интерьера

Как уместить всю мебель и имущество вроде кроватей, книг, столов и всего необходимого для жизни в крошечном пространстве? Ответ прост: компактный дизайн, использующий каждый доступный сантиметр. Представленные далее принципы организации пространства и эффективные наборы мебели позволят вместить максимально возможную функциональность в минимальный объем вроде мансарды, маленькой квартиры или даже дома на колесах.

Во Франции на продажу выставили целую деревню.

Во Франции на продажу выставлена деревня с 19-ю зданиями и плавательным бассейном: цена – 330 000 евро. 

Столь низкая стоимость деревни Корбифи в области Лимузьен в центре Франции связана с упадком экономики и распадом сельских общин.

У покупателей есть время до пятницы, чтобы заявить свои претензии на деревеньку, которая находится всего лишь в 30 милях от Лиможа, у которого замечательное железнодорожное и автомобильное сообщение с Парижем.

Покупатель получит все здания Корбифи, – в большинстве своем это семейные дома и деревенский центр вместе с бассейном, конюшней и теннисным кортом.

Они были когда-то в центре оживленного сообщества порядка 200 человек, но теперь тут пустынно и запущенно.

В 1990-х была попытка превратить Корбифи в курортную деревеньку, построив там отели и рестораны, но этот крайне дорогой план был отклонен.

С тех пор, говорит местный житель, сюда приезжают главным образом "воры, пьяницы или сквоттеры".