Банківське «кидалово»
Непрозора та незрозуміла політика банків призводить до зняття депозитів населенням. Профільна банківська асоціація намагається на законодавчому рівні звільнити банки від необхідності повідомляти клієнтів про зміну процентної ставки за кредитами. В асоціації вважають, що потрібно виключити необхідність виконання вимоги про письмове повідомлення про змінною процентною ставкою (ст. 1056-1 ЦК), що нібито “нівелює її функцію щодо забезпечення гнучкості фінансових умов за кредитними договорами”.
Вся справа в тому, що до 2011 р. діяла редакція закону, згідно з якою кредитна ставка за кредитним договором не могла змінюватися банком в односторонньому порядку.
“Навіть якщо така норма була передбачена договором – такий контракт визнавався недійсним”, – коментує керуючий партнер адвокатської контори “Скляренко та партнери” Олександр Скляренко.
У 2011 р. законодавці пішли назустріч банкам і дозволили визначати кредитним договором відповідно до ринкових індикаторами розмір плаваючої ставки. Тобто при настанні певних умов банкам дозволено в установленому законодавством порядку змінювати ставку. Але при цьому “кредитодавець зобов’язаний повідомити позичальника, поручителя та інших зобов’язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніше ніж за 15 календарних днів до дати, з якої застосовується нова ставка”, – йдеться в законі.
“Таким чином, банки хочуть скинути з себе ще один баласт. Але, оскільки в 2011 р. законодавець намагався встановити певний баланс, то цей компроміс повинен бути збережений. Тим більше що повідомлення по своїй суті не впливають на право банків змінювати ставку”, – вважає Олександр Скляренко.
У той же час юрист компанії “Захист прав споживачів фінансових послуг” Алла Семенченко вважає, що виключення цієї норми є порушенням права споживача фінансових послуг на інформацію.
“По-друге – порушення самої суті правової природи договору. Письмове повідомлення є необхідним, оскільки через його відсутність банк порушує договірні відносини і буде діяти в односторонньому порядку, проте в договорі завжди є дві сторони”, – пояснила вона.
Тим більше що, як зазначає начальник управління розвитку продуктів Банку Кіпру Анна Макаренко, виключення цієї норми суттєво не вплине на гнучкість фінансових умов кредитних договорів. А повне виключення цього правила може зробити частину механізму змінною процентною ставки менш прозорою, що в свою чергу вплине на репутацію фінансових установ в очах клієнтів.
На думку банкіра, було б доцільніше описати механізм донесення повідомлень про зміну процентної ставки шляхом публікації.
“Немає чіткого визначення, що слід вважати письмовим повідомленням. Повинно воно бути публічним або особистим і чи повинні фінансові установи фіксувати факт отримання повідомлення позичальником та іншими учасниками кредитних відносин – не прописано. Таким чином, формулювання в даному контексті залишає люфт для неоднорідного тлумачення того, що є письмовим повідомленням “, – коментує банкір.
Іншої думки дотримується Ігор Вусатий.
“Суть плаваючої ставки полягає в тому, що вона повинна змінюватися одночасно з ринковими індикаторами і не залежати від дій банку. Якщо таке повідомлення ще додатково буде викликати відставання зміни процентної ставки від зміни відповідного ринкового індексу, то це дійсно розбалансує ринок і нівелює суть плаваючої ставки “, – говорить він.
